随着2024年寿险行业分红实现率披露工作逐步落地，分红险再度成为市场关注的核心议题。
尽管2024年投资市场仍面临多重挑战，利差损风险始终是行业需要警惕的问题，但不少保险产品的分红表现依旧保持稳健态势。这种“挑战下的稳健”，让更多人开始思考：分红险的分红实力究竟由哪些因素决定？普通消费者该如何穿透复杂的指标，找到真正能长期兑现利益的产品与公司？
事实上，无论是监管导向还是专业机构分析，都指向一个核心逻辑——分红险的可持续性，本质上取决于保险公司的长期经营实力。接下来，我们将从指标拆解、评价标准、企业实践三个维度，梳理选择分红险的“化繁为简”之道。
一、拆解分红实现率：读懂复杂指标背后的核心变量
谈及分红险，“分红实现率”是绕不开的关键词，但这一指标并非单一维度的“收益数字”，其背后涉及多重变量的相互作用。为此，我们给出红利实现率计算公式，希望能为大家提供理解这一指标的基础框架，而客户收益率（包含预定利率与浮动红利）的构成，更能帮助消费者看清分红的本质。
客户收益率的计算公式可拆解为：客户收益率=(演示利率-预定利率) ×演示分配比例×红利实现率+预定利率。
（公式为13个精算师提供）
其中，预定利率是写入合同的确定性收益，属于“打底”部分；演示利率则是保险公司基于销售时市场环境给出的长期投资预期，且需严格遵循监管规范——2020年6月起，监管要求分红险演示红利仅包含利差，演示上限为70%；到了2024年10月，国家金融监督管理总局在《关于健全人身保险产品定价机制的通知》《金发[2024]18号文》中进一步明确，要求保险公司“根据账户的资产配置特点和预期投资收益率，差异化设定演示利率，合理引导客户预期”，同时强调披露红利实现率时，必须以销售时的演示利率为计算基础。这一系列规范，本质上是为了避免“预期与实际脱节”，引导行业回归理性。
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